从娃娃抓起 法银行家传授赚钱之道
我们对钱应当采取什么态度？如何靠自己为目标存下足够资金？不少理财畅销书给出的答案是：从小培养金钱意识，合理花钱、存钱，从而借财务自由实现“真正的自由”。从2015年开始，法国银行业联盟每年都会举办“请银行家来上课”活动：银行从业人员为8到11岁的小学生们上财务启蒙课、一起玩理财游戏，以尽早培养孩子们的“财商”。不过，该活动目的并不是发展一批批“小财迷”或未来的专业人士，而是帮助他们避免在成年后陷入财务困境，沦为只能向父母伸手的成年“啃老族”。不仅如此，孩子们的反馈也允许成人以不同眼光来看待金钱。“好好分配你的零花钱”刚上完课的分行经理凯瑟琳回忆道，孩子们在理财游戏中提了不少疑问，其中个别还较为辛辣：“为什么贷款要收利息？”、“您的工资是直接从储户银行账户拿的吗？”。作为回应，她尽量以简单易懂的方式解释银行的运作模式。另一名分行经理桑德拉为孩子们介绍了银行账户是怎么一回事，并认为此类谈话“很重要”：“他们问了我很多关于付款方式、信用的问题。我觉得来一趟很值，非常推荐同事们也体验一下”。银行顾问菲利普更开心地表示，回家要和自己的孩子们继续玩理财游戏：“这个游戏允许人们用不同眼光来看待金钱。孩子们真的问了很多有意义的问题”。据统计，目前已有10000余名学生参与了此项活动，而新积极互助机构2017年的独立评估结果显示，36%的课程参与者认为自己对父母的预算和“省钱行为”有了更好的了解。为孩子准备的“金钱童话”理财这两个字也许让不少人望而却步：股票、债券、基金、P2P理财产品、纸黄金...不如暂时把钱先存着！而曾风靡一时的“金钱童话”《小狗钱钱》重点并不在于传授投资技巧，而是助孩子们树立健康的金钱观。首先，书中小女孩的父母在手头拮据的同时，对个人财务采取消极回避的态度。在意外获得一笔财富后，他们因糟糕的理财能力陷入困境，从此更确信“追求财富使人不幸”。但另一方面，小女孩却羡慕有钱人能够实现目标、提高生活水平的能力。作者设置了一只用人类语言与女主人公沟通的小狗，小狗的名字也非常直白——“钱钱”。那么，钱钱教给小女孩哪些观念呢？首先，金钱本身没有好坏，但它的确会暴露并放大人的本性。其次，作者特别提醒了小朋友们成年人爱犯的错误：1.太多人把时间都浪费在考虑自己不能做的、没有的或无法知晓的事情上；2.很多人总被眼前紧急的事情缠绕，无法分神关注真正重要的事情；3.难以养成量入为出的自律习惯。因此，与其采取不屑、回避或贪婪吝啬的态度，不如找准内心最渴望的东西，把精力集中在能做的事情上，再通过获取的金钱实现目标。“克服你的穷人思维”同样，其他超级理财畅销书如《99%的人一看就会的理财书》、《穷爸爸、富爸爸》也竭力改变人们的“金钱价值观”。照这类畅销书的理解，人们对金钱的认识大多不是来自学校，而是来自家庭、社会。由于部分贫穷的父母并不善于理财，很有可能他们学业表现优异的孩子照样秉承了“穷人的理财方式”。这就导致很多人虽然幸运地得到一笔小财，但头脑中“只消费、不投资”或“狂热投资”的模式会使其不久后重陷财务陷阱。不仅如此，作者们将罪魁祸首指向了教育系统：“人们把时间都浪费在一个过时的教育体系中，学一些他们永远用不着的东西，并为一个根本不存在的世界做准备”。这些不具备足够的财务知识、不了解金钱运动规律的人该如何面对现实世界呢？需要经济和医疗援助时该怎么办呢？“一张纸理财计划”拥有浓厚成功学味标题的《99%的人一看就会的理财书》基本上也遵循了“塑造健康金钱观”的思路，而它的核心内容在于简易的“一页纸理财计划”：首先，理财的第一步不在于投资，而是明确什么才对自己真正重要。这一点听起来“鸡汤味”十足，但无论如何，作者认为以此为出发点的理财计划，才能成为读者为自己量身定做的产品。除此之外，记账是个最基本的好办法，可以有效帮读者避开认知偏差，减少不必要的消费。找到目标后，接下来就是认清现实：对自己的净资产（资产、负债）有清晰了解，并做出目标预估。再次，制定一个大致的储蓄、投资计划，同时接受不确定性：人生永远会有意外状况发生，而不同阶段你最看重的事物也很可能发生变化。这时，我们就可以进入正式的投资步骤了，作者只列出了大致的原则：（1）买人寿保险如果有人在经济上依赖你，那么就该买人寿保险。作者推荐的保险金额计算方法是：估算出保险要覆盖的经济损失，再用该损失金额除以4%。（2）避免狂欢式投资1.把投资组合多元化，使投资配置得当；2.保持低成本，因为投资的不确定因素并非靠个人依靠分析就能够抵御；至于这些“原则”是干货还是废话，那就看读者各自的诉求和判断啦。理财：赚得越多，消费得越多？！值得注意的是，明智的理财行为需要和“多赚钱、以便多花钱”的盲目消费区分开来。常见理财观念是，先搭建“钱生钱”的模式，再考虑消费。而不关注自身财务结构，一心只想多赚多花的想法是危险的。这就让人不得不联想到"新穷人"群体：当消费成为彰显个人身份的主要手段，这个群体以我行我素的高调消费方式，率先取得了消费社会的成员资格。只不过，消费主义不会让人满足于自己的现状：通过不断制造对自我的不满和厌恶感、并提供简单易行的补救办法（即购物），它使得满足变成一个不断被延迟、永远无法实现的目标。话说回来，正确的理财观念永不过时，而早点熟谙金钱游戏的规则，不代表会就此沉溺于消费的恶性循环。值得一提的是，法国教育部门改革也增加了经济类课程，以应对“大部分法国人对理财是外行”的严峻现状，而这一点也许是促进社会融合、缓解贫富分化现象的手段之一。
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