储蓄致富？

Rose

必须先把钱支付给自己  致富过程分为三个阶段：

  １储蓄 ２投资 ３保护财富

   ●储蓄是起点：累积出一笔金钱，以供接下来让钱滚钱。

   ●用投资让钱?大，源源不断创造财富。

   ●保护财富，望文生义，也就是确保财富安全无虞。
现在先专注在第一部分：储蓄。让我用非常简单的数学公式来说明：

  储蓄＝收入－必要支出

  “收入”包含所有流进你口袋的钱。“必要支出”等于你所有必要开销。现在你能否告诉我，如果收入相等于支出，储蓄会是多少？

  “假如收入相等于支出，储蓄会是零。”

  完全没错。这也是绝大多数人无法致富的原因。瞧一下致富的第二阶段─投资，假如你一无所有，显然无法滚出任何钱。你得先存钱才有办法创造出财富。因此致富的第一个秘诀在于：不管你赚进多少
钱……

你必须先把钱支付给自己……

“先支付给自己是什么意思？拿我自己来说，我每个月都有薪水进账。每个月也被扣税款。我才不可能先支付给自己！”

  好吧，姑且这么认为。你每个月赚多钱？付多少税？

  “我赚2,500欧元。我每个月差不多付400欧元税金，剩下的归我自己用。”

  所以你每年可以存下（2,500－400）×12＝25,200欧元。我没算错吧？

  “不对。还存不到1,000欧元。不见得每年都存得到。”

  可是你刚刚告诉我：“我付税金，剩下的归我自己用！”

  “是没错，可是我得?剩余的钱买衣服、缴房租、付油钱和买食物。总之是每个人都有的日常开销。”

  我再计算一次。付完税款以后，你每年赚入25,200欧元，到了年底还剩1,000欧元，所以说你先支付了24,200欧元给房东、加油站、超市，剩余的再留给自己。是这样吗？

  “对，可是我从来不曾用这个角度来看。”

  好。现在假设你把次序颠倒过来。也就是说你先把钱支付给自己，再拿剩余的付给别人。比如每个月固定拨收入的20％给自己。你会留下多少钱？

  “差不多500欧元吧。”

  依照这种假设状况，你每年可以存下6,000欧元，拿剩下的钱支付给商人。当然，你得调整必要支出来因应。也就是说，你可以用来支付日常开销的预算不再是25,200欧元，而是19,200欧元。

  “我明白你的意思，我确定有些人有办法精打细算，减少大笔支出，不过我办不到。我尝试过好几次，从来都存不了更多钱。我绝不可能先支付给自己20％，恐怕连10％也办不到。”

  你真的相信自己刚说的话吗？其实，你刚才这段话，总结了所有时代对致富一事所存在的最大谬误，也是最普遍的观念，像是：“我
办不到，所以用不着做”，特别是“我试也不试，不认为这样有任何问题”。认定一件事绝不可能达成，等于阻断完成它的一切机会。

  另外，如果你刚刚的这番话千真万确，我今天也不会在这里上这堂课，因为如此一来，世上的人唯有透过先前提过的特殊原因—靠运气、才华或继承遗产，才能变有钱。

  这无异在说你绝不可能致富，因为你（目前而言）没办法用别种方式理财！认定自己无法调整支出的同时，你不只给自己划下财务限制，也筑起阻碍致富的心理障碍。你所建构出的事实只是限制性信念。你在思索该如何办到之前就表示“绝无可能”。我要告诉你，如果你不改变行为，特别是思维方式，恐怕无法顺利致富。

  从今天开始，别再说“我办不到”，而是说：“我该怎么做才能达到？”我不是说你一定做得到，而是这样一来，至少可以促使你考虑其他解决之道，而不是排拒其他可能性。试着做看看。我相信在80％的情况下，你会找到其他替代方案，或者起码是其他方法的一点端倪。

  我们现在感兴趣的问题如下：该怎么聪明地消费，好省下钱用于投资？

  “用不着你说，我也晓得有储蓄才能致富。我早就知道这一点。
再说未免简单、容易过头了，不可能真正有效。”

  对，你或许早就知道了。可是你付诸实行了吗？

  “没有！”

  我早就告诉过你。事情显得过于简单的时候，我们往往认为自己早就知道。最惊人的是：越是简单，我们越难以置信。最后啥也不去做！然而，每年都有数以百计的人靠股票或房地产投资成为百万富翁，因为他们懂得规划每月收入用于投资。


三种典型的家庭财务状况  我要来讲周遭三个家庭的真实故事。当然都是化名（免得得罪人）。

克拉图家

文生与凯瑟琳·克拉图有两个孩子。夫妻俩都在工作，月收入合计4,000欧元，而凯瑟琳是临时人员。两人各有一部用贷款买的新车，不久前买了房子。因此每个月得缴房屋和两部车子的贷款。

  他们的必要支出（包含日常开销）略多于收入，也就是每个月
4,200欧元。克拉图夫妻有时得动用存款来打平每个月的轻微超支。他们存不了钱，遑论开始致富，因为他们完全没办法有结余。

  更糟糕的是：凯瑟琳一旦暂时失业，家庭收支势必严重失衡，克拉图家落入经济困境。

马帝维家

至于马帝维家，情况截然不同。娜汀和皮耶·马帝维也有两个孩子。皮耶是律师，妻子是室内设计师。两人每年收入有十二万欧元。由?偿债能力强，他们贷款买了大房子，也在法国南部买下度假别墅，虽然他们一年至多待上五个礼拜。为了装潢这两栋房子，他们无所节制地申请各种消费性贷款。两个孩子都还未成年，他们却拥有三辆簇新大车，也都以贷款购买，三部车的总价几乎相当于一间度假别墅的房价。他们加入该区最高级的健身俱乐部，孩子们就读最好的私立学校，还雇用一名全职管家来打理家务、照顾孩子、准备三餐等等。最后，他们的日常生活消费贷款与自宅的房屋贷款不相上下。

  为了显示事业的成功和邀请客户、朋友来做客，他们必须经常举办喝香槟、吃小点心的宴会。由?娜汀得展现身为室内设计师的好品味和才华，她必须追求时尚潮流，而这势必导致反复、可观的夸耀性消费。他们越是功成名就，越得讲究排场，稍有闪失，将成为当地布
尔乔亚阶级避之唯恐不及的对象。

  娜汀和皮耶的支出起伏相当大，有时每个月可存下1,000欧元。不过，因为他们花钱毫不吝啬，时常会动用到储金，稍微存下的钱都化为乌有。

  每个人都有必要支出，马帝维家的支出却过于可观。他们心知无法长期如此，随着孩子逐渐长大，他们的必要开销只会增加。他们商量过几次，却无法真正做出妥协，改变生活状态。由于两人的收入依接案多寡而定，一旦有三或四个月生意清淡，他们可买不起小点心！

苏帕利家

莫丽和罗杰·苏帕利有三个孩子，住在首都郊区，罗杰在印刷厂工作，莫丽是市公所员工。她管理财务大计，清楚掌握家庭一切收支状况。

  夫妻每个月各有1,250欧元收入，也就是一年总计30,000欧元。他们得缴付1,000欧元的税，各种津贴补助总计也有1,000欧元。他们拥有一辆二手车，他们唯一要负担的费用是十年前购入屋子的贷款，再过五年就能清偿。即使两人有余裕再负一点债，他们一向只用现金购物，从来不申请无谓的贷款。因此没有无谓的利息支出来加重负担。

?他们已经结婚20年，每月固定存下收入的15％，也就是每年4,500欧元。他们目前拥有156,237欧元财产，而且继续存钱，并以5％年利率的储蓄存款来钱滚钱。就算夫妻任何一方工作遭遇挫折，苏帕利家庭也不会陷入困境。

“我懂你的意思。不管赚进多少钱，我们往往将收入全部花光。最后必要支出总是等于收入。也就是所谓的‘月光族’。”

   我们其实自陷罗网。我们逐渐习以为常，以致对其他真相无动于衷，视若无睹。随着收入的增高，必要消费也随之增加，最后处于同一水平。拥有越多钱，越容易把钱花光光。你要是先支付给自己，就能避免落入?阱。这也是避开陷阱的唯一方法。而且有双重好处：你非但摆脱问题，在收入增高的时候，储蓄也随之增加。

  你必须从这三个例子汲取的教训，也是决定致富能力的关键：

最重要的不在于你赚了多少钱，而是：

  1、可以存下多少钱。

  2、如何使用金钱。


用脑袋花钱，而不是用眼睛！  再回到马帝维家的例子。他们自己掘出陷阱，掉入消费无底洞。他们该如何脱身？

  “他们在装作很有钱之前，应该先真正变成有钱人，而且?白自己落入的陷阱。”

  我同意你的看法。不过他们也必须先有想变有钱的意愿和欲望。你是否有任何建议可提供给亲爱的娜汀和皮耶，让他们可以开始先支付给自己？

  “他们只需要少花点钱！”

  理所当然，但是你是否知道他们确切该做些什么？

  你是否留意到，我们购买的东西多数是冲动性购物或购买欲作祟的结果。花几秒钟想一想。在我们生活的社会里，他人目光往往有举足轻重的影响力，并且促使我们不断消费。为了归属于某个圈子，或是获得注意，我们得追随时尚流行，或是拥有令朋友歆羡（通常只有几分钟）的最新3C产品?

  报纸、商店和电视以大量广告来诱使我们去消费。我们最终成为消费社会里或多或少自觉的目标对象，一切都在促进更多的消费。到各家商店去看看，所有广告海报只有一个目的：吸引你的目光，促使你去消费。不是再过一个月或一个星期，而是现在立刻消费。所以首要之务是不再盲目消费。

  为了向你证明我们如何不断被煽惑，总是屈从于购物冲动，有时甚至浑然不自觉，试着这样做：跟你的配偶到超市去。拿一台推车，让他（她）照平常一样买东西。在结账前清点一下推车里的东西，区分蔬菜、肉类等等必需品，以及糖果、冰淇淋、小玩意之类?非必需品。结果必然让你惊讶万分。再来计算非必需品的总金额，乘上你购物的次数。你会有大惊喜！

   “是没错，我为了讨孩子欢心，老是买许多无益的东西。有时连吃都没吃，就任由它们在冰箱里腐坏。我敢说，用这个方法至少可以省下5％到10％的日常开销。”

   “可是你让我们变成小气鬼！我来跟你学致富之道。我不需要你来教我计算牛排数目或是缩衣节食。”

  请你放心，我的目的不是让你变成吝啬鬼，而是向你证明小气和理性节约之间有巨大差别。这个例子也让你发现，你往往为了从不使
用或不常使用的东西，让大半财富流入别人口袋。

  我也提醒你注意到，我们时常基于习惯而消费，从来不曾或甚少质疑自己的消费行为。除非碰上问题，比如说失业的时候。在这类情况下，我们尽力控制消费结构，让收入锐减一事不致对自己或亲友生活造成太多冲击。在问题发生前就这么做，我们有机会存下钱，避免失业可能造成的经济拮据。

  至于你提到“缩衣节食”，我想从另一种角度来说明。在你拿到第一份薪水的那一天，你以薪水数目决定了消费支出和生活水平，却没将先支付给自己考虑在内。如果你一开始就把先支付给自己的钱纳入每月开销，你会开始累积财富，并依照剩余可支配金钱来调整生活支出。

  “你可否明确告诉我们，该先支付多少给自己？”

  答案取决于许多因素，包括你的经济余裕、动机和目标。一般而言，只要奉行正确的理财行为，至少支付10％给自己是简单不过的事。我也晓得，你能够储蓄的收入比例决定你的未来。我从登门咨询的客户和平日观察先支付（或没有支付）给自己的人得出以下看法。

  穷人：认为他们总有一天能够先支付给自己，可是从来做不到。
他们花光赚来的钱，有时甚至超支，从来不曾考虑过未来。他们终其一生都为了支付账单而工作，总是捉襟见肘。他们最后无法安享退休生活，因为届时的收入往往不及从前收入。

  中产阶级：把收入的5％到10％先支付给自己。假如他们懂得让金钱为他们工作（后面会谈到），他们可拥有安稳无虞的退休生活。

  富人和未来的富人：拿收入的15％到20％（甚至更高）支付给自己，给自己提早十年退休的机会。他们最后能提早且充分享受退休生活。由于现代人越来越长寿，他们享受人生喜悦的时间比其他人更长。


你的钱到哪里去了？  要找到钱储蓄，开始累积财富，有个人人可以做到的办法。必须重新检视自己每日的消费习惯。许多人不清楚自己平日花钱的方式，往往是习惯性、反复性、不假思索的行为导致这些消费。

  为了揪出这类消费，我建议你这么做：从明天早上开始详实记下一日的花费，以及所有直接、间接导致消费的行为，特别找出无意识的消费行为。也许是你每早必喝的一杯（或是数杯）咖啡，还有羊角面包、上班的交通花费、发送的手机短信、午餐费，尤其别忘了香烟
（每包五欧元，你很快会发现抽烟逐渐成为富人专属的习惯）等等。

  接着，你思索该怎么用较少花费达成相同结果，同时计算可以省下的钱。不一定是直接的解决办法，也可能是投资形式。比如说：每早上班前在街角咖啡店喝的咖啡，何不用这笔钱买一台咖啡机放在办公室。或者，何不带保温瓶。你最终还是可以喝到一样数量的咖啡，花费却少上许多。手机费用也是同样的道理。你打了几通电话通知对方说几分钟内会抵达，而你早在一个小时前就用电子邮件确认这次会面？不打电话的话，你就会迟到吗？

  这些不假思索的行为可能是许多花费的源头，省下这些钱，几乎改变不了你原来的生活习惯，却让你轻易产生结余来支付给自己。检视一下自己的习惯。分析你做的每件事。我相信你可以找到数十个省钱机会。

  自我检视的另一项重点，评估价值和实用性。看看是否把钱花在刀刃上，是不是买得太贵，或是你是否真正需要花钱购买。

  “哇呜。为了几块欧元这么大费周章！你不觉得是无谓之举吗？”

  可没你以为的那样无谓。这项练习的目的在于让你留意金钱的去向。一旦你认为每分钱都花得值得，你不需要再自问：“还有其他办
法吗？”仅此而已！接下来由你自己决定是否已经足够有钱，而用不着再考虑是否该省钱这个面向。不过我认为，既然你没有资金或财产，又真心打算致富，总得从某个地方挤出钱来！

  我后面会证明，这几个简单举动可以让你有钱买入公寓，到时你的回应肯定大不相同。也用不着持续做这个练习一年。何况你也撑不了这么久时间。一或两个礼拜已经足够。目的是让你留意真正的花费，并清楚掌握钱的去向。唯有如此，你才能运用正确判断，找到达成相同结果的方法。

  我稍后也会再提及所谓的吝啬。假如你完全省略每早愉快品尝的咖啡，你确实变成守财奴。相反的，如果你寻找其他办法，让自己依然惬意地喝咖啡，你动了脑子，也开发了致富潜力。

  “我证实欧利维埃刚才说的一切。我几个月前做过自我检视。结果让我大吃一惊。不必要的通话、餐厅午餐、习惯性花费、香烟，我每天起码省下10欧元，也就是每个月300欧元，完全用不着改变生活习惯！”

?你晓得把每天省下的10欧元以10％年报酬率做投资代表什么吗？会有什么结果吗？十年至少有63,112欧元，或是二十年有226,809欧元（你用来买公寓的钱）！不提这些数据，你也发现只要节
制花费，你可以累积出一小笔财富。

  “你的建议挺让我心动，可是你忘了说，先支付给自己会让我们降低生活水平。就我自己来说，我想心安理得上餐厅吃饭，高兴去就去。”

  你为什么会降低生活水平？你省下的钱还在手上。你要是改变主意，随时可以取回储蓄花掉！总之你没担负任何风险。我只是建议你重新思索消费的方式，想出办法来累积创造财富的资本，而不是改变你现有的生活方式。

  让我解释清楚：这个方法的最终目的不是要你每天吃马铃薯过活，而是让你把每一块钱花在刀刃上。如果你的目标是经常上餐厅吃饭，每个月上一次大餐厅的费用，会比每个礼拜到住家附近的比萨店用餐来得少，而且带来更多乐趣。



致富三法则之一  富人和穷人间的差别在于支票签名的位置。穷人签在正面，富人签在反面。