银行15%融资成本直逼民间借款 吓退个人求贷者

为裴雨

　朱先生按揭购买的二居室新房上月底刚交付，他就准备开工装修。由于手头积蓄不多，朱先生便想到去银行贷款应急，问了多家银行，都因为没有抵押物遭遇拒绝。这时，朱先生收到一条某银行群发的短信，广而告知银行一款信用贷款产品，不用抵押，不用担保，就可贷款。朱先生立马咨询了这家银行，得到的回答是“没问题。”

　　不用担保、无需抵押，只要有固定的工作和是优质企业员工，收入稳定，就能凭自己的信用从银行借到钱——这是杭州一些银行尤其是外资银行通行的信用贷款，在资金紧缺的背景下，信用贷缓解了个人融资应急的困难。不过，这些信用贷融资成本不菲：利率加上账户管理费，贷款者要为此付出不少于15%的融资成本，直逼民间借款。

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信用贷年利费普超15%

　　“借钱不用再求人！××银行推出无抵押无担保贷款，最高可贷30万，最快一天放款，解您燃眉之急！”上述朱先生正在为装修款犯愁之时，收到了杭州某股份制银行群发的这条短信，不禁心动，于是他立马打电话到上来到这家银行咨询相关事宜。

　　银行工作人员了朱先生的基本情况后，很爽快地答复：“像你这样的单位和收入，贷款没问题。我们这个信用贷最高额度30万，期限最长2年，利率上浮30%，每月支付账户管理费0.49%~0.89%，提前还款有5%的手续费。”

　　朱先生算了一下，目前一年期的贷款利率是6.56%，上浮30%则应该是8.528%，每月账户管理费如果折中算0.6%，那一年12个月就得7.2%，两项相加就是15.728%。“利率有点高，吃不消。”朱先生打了退堂鼓。

　　实际上，从事类似业务的银行不在少数，外资银行最为普遍，如渣打银行的“现贷派”、花旗银行的“幸福时贷”、东亚银行的“新时贷”等产品，而中资银行中，平安银行的“新一贷”，宁波银行的“白领贷”也是这类产品，这些信用贷的卖点均在能在较短时间内通过审核发放贷款，而且年率基本处于8%~9%之间。

　　据记者了解，目前大多数银行的个人消费贷款需要贷款申请人提供房产等作为抵押物，这一限制条件则将一些无房产抵押却有还款能力的普通上班族排除在外。而一些银行适时推出的无抵押无担保贷款产品打破了个人消费贷款传统模式，让缺乏抵押物的客户也能成功获贷。只是这些银行推出的信用贷款普遍存在着利率偏高的现象，让不少借贷者望而生畏，有人甚至称为“变相高利贷”。

　　除上银行外，某外资银行的一款无抵押贷款年息为7.9%~9.9%，除每月有0.49%的账户管理费之外，每年还要收取1%的手续费，年利率最高可达16.78%。另一外资银行的信用贷款，则将客户分为优质客户和一般客户，前者年利率8.8%再上浮10%，即年利率为9.68%，账户管理费0.24%/月，综合年利率达12.56%；而后者则是在年利率8.8%再上浮20%，账户管理费0.48%/月，算下来每年贷款成本高达16.32%。