那小兵：中国五大雷人理财广告词

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有人说中国目前正处在“钱多人傻”时代，各类金融和理财性诈骗遍地开花就是证据。其中“金融诈骗”和“理财忽悠”应当区别，前者是非法金融欺诈行为，比如：庞氏局、虚假网站账号、骗取密码、假币等等，而“理财忽悠”却都是表面合法的金融产品推销行为，比如：外汇对赌、基金虚假、期货对赌、变相人寿保险、变相年金、无担保存款、无担保投资项目等，不一而足。尽管他们手法千变万化，但都离不开这五个打击点：“本金”、“利息”、“汇率”、“通胀率”和“风险成本”。金融诈骗多数直接瞄准本金下手，以高利息为诱饵，这对于那些不明白“风险成本”的人特别容易上当；理财忽悠大多侧重于利用人们缺少利息和风险成本知识弱点下手。总体而言，理财忽悠泛滥程度远远大于金融诈骗。

理财忽悠说起来也是千头万绪，为了方便理解和防范，笔者特别选了五个常见的广告例子让大家看个清楚：

1．“美国老太太享受房子三十年，中国老太太受苦三十年买房”。表面上看这是正确的，但这掩盖了几样银行不想让你注意的事情，一是你必须多花房价一倍以上的钱去还清房贷，这包括你必须付的利息，二是你换完了房贷你手中的房子还剩下四十年使用权，等于几乎贬值了一半。如果不幸赶上房价下跌，你可能长期忍受负资产压力，而你的房子三十年后面临被强拆或破损不堪。如果你希望短期借用房贷，那么手续费少不了，而且前期月供中利息费用比例会远高于平均数。
2.“我们保证获取高达10%的回报”。这是那些银行小姐们热情推荐的“理财产品”中最流行的说辞。不过，你应当先读明白宣传资料背后的条款，尤其读懂那些最小的字体文字，否则很可能你会被迫购买一种变相的人寿保险，等你希望看到利息收入时，他们告诉你所有利息都支付了人寿保险费用，你的利息是个负数，而那个银行小姐早已不知去向。
3. “如今只有黄金最可靠”。也许说黄金能保值没错，但当然黄金也有不保值的时候，而且这种不保值的时期比当今牛市长许多。这不是我们这里讨论的问题。你真的能看见你所购买的黄金吗？如今大多数黄金基金都号称有相应的实物黄金储备，其实这是句不折不扣的谎言，国外黄金基金按法律只需购买黄金期货用于平衡客户订单，你所购买的都是“纸黄金”而已。雷曼兄弟这个世界最大期货商倒闭时，许多人才明白保险公司并不受理许多期货合同保障条款，造成商品基金的严重损失。另外，当你购买金币的时候要问明白“购买价”和“回购价”之间的差额，这通常是一笔不小的固定成本费用。许多中国人以为可以通过购买金饰品保值，却不知道其中人工费所占的比例，这个比例往往高于这件首饰金价成本，而且你喜欢的款式并非他人所爱，出手往往很困难。当然，最要命就是上当买到了参假的金子。
4.“移民投资最有保障”。移民公司当然想鼓励更多富人移民，但打出投资移民招牌骗取投资的案子在美国华人圈里最近增加不少。人人都说50万美元投资就能获取绿卡，还保证你所投入的50万两年后还本，其实这利用了人们不了解美国投资移民条款的状况。实际上美国政府并没有担保那50万的保本，甚至连部分保障也没有，那50万纯粹是你自己企业或某个代替你投资的美国企业的商业行为，盈亏自负，但两年内若不能创造和保障十个就业机会你必须承担失去绿卡的后果。最可怕就是你落入一个当地移民公司和美国商人联手设计的虚假投资项目，他们压根没想为你办移民，要的就是你那50万美元。
5.“可以通过培训学会股票赚钱”。照这个说法，这个世界上最富的人都是美国名牌大学金融系的学生和教授们才对，巴菲特也就没有存在意义了。这让人想起那个把英国三百年历史的利巴银行做到倒闭的事件，也让人想起荣智健做外汇对冲数天倒台的趣谈。不过，如果你不介意白交培训费，或想结识另一群傻瓜，那就去吧。