“商会+银行”新模式帮扶温企

小五

       温州网讯 当前蓬勃发展的商会，在中小企业“关系型”融资中发挥着日益重要的作用。温州银监分局最近开展的一项调研显示，商会有较强的谈判能力，在一定程度上拥有与银行“平起平坐”的对话权，因此商会能够参与解决企业的融资难问题，让企业可以“背倚大树好乘凉”，进一步提升企业的市场地位。　　2011年以来，温州辖内各行业商会通过成立专门小组、商会出面与银行合作获得授信、组建互助资金等诸多渠道助力中小企业融资。据不完全统计，近年来温州各商会获得银行授信已超过400亿元，并与多家银行建立合作关系。
　　借力商会平台大
　　众所周知，大多数温州商会基于市场和行业发展需要而成立，具有显著的体制外生长特征，其组织和管理表现出较强的自主性，被誉为“真正的民间商会”。据悉，温州目前大大小小的商会共有500多家，仅市一级的商会就超过100家，而以县(市、区)为单位的“基层”温州商会近几年悄然兴起，温州商会的网络开始由市向县纵深发展，这些商会几乎覆盖了温州全市工业和商业的各个领域。
　　记者了解到，温州的不少银行都以商会为切入点，进行企业客户的开发。不过，自去年温州爆发民间借贷风波后，双方的合作比以往更加密切，侧重点也有所不同。“温州许多中小企业陷入贷款难的困境，有的甚至因资金链断裂而倒闭。作为以中小企业为主组成的本地商会，如何帮助会员企业渡过难关是工作的重点。”一家位于苍南龙港的行业商会秘书长说。
　　2011年以来，温州所辖各县各行业商会纷纷出招，通过成立专门小组、商会出面与银行合作获得授信、组建互助资金等诸多渠道助力中小企业融资，“商会＋银行”合作模式成功帮助企业破解融资难题。
　　参与调研的温州银监分局相关工作人员介绍，目前我市商会与银行的合作模式主要分为三种：“包括商会搭建银企信息平台，做好银企协调；整合会员企业的融资需求，向银行争取联保授信；还有就是商会作为主体，直接和银行开展合作，作为一个整体与银行建立信用关系。”这三种合作方式并不是完全独立的。从最初建立信息分享入手，上述的合作方式可以交叉进行，不断拓展深入。
　　形式多样方便融资
　　平安银行温州分行贸易融资部负责人赵凯介绍，该行通过与一些传统特色优势行业的商会开展合作进行批量营销、统一授信，除了能满足小企业授信信息对称的需要，也能降低银行自身的综合成本。借助商会这一平台，还能及时掌握行业基本情况、企业基本情况、企业主的人品情况，更好把控行业和企业风险。
　　“比如在服装商会的牵头下，他们汇总会员企业的融资需求，然后我们根据掌握的信息区分企业规模和实力，让符合条件的企业‘抱团联保’，提高企业融资效率。”以该行为例，目前已经和19个行业协会签约，核准总敞口金额是56.33亿元。9月末该行小微企业贷款余额为59.36亿元，比年初增加15.14亿元，增幅34.22%。
　　而在今年7月9日，民生银行锦绣支行与温州文成商会合作，成立中国民生银行锦绣支行文成商会城市商业合作社。据温州文成商会会长厉汉华介绍，合作社成立后，8月15日，该社有融资需求的社员又成立文成商会互助合作基金，以担保的方式，获得了民生银行8000万元的信用贷款。互助基金的操作模式，是小微企业各自缴纳一定额度资金形成基金，以整体基金为小微企业在民生银行的贷款提供担保。与联保等团体贷款不同，互助基金的成员间相互承担有限责任，责任以缴纳基金为限。
　　此外，去年民间借贷风波发生时，多家商会成立周转资金帮助企业渡过难关，发挥了很大的作用。去年8月份，温州市服装商会就与一家银行合作签订授信项目，三年授信50亿元，同时商会还协助银行对申请企业逐一跟进、审核，最终确定支持额度。温州家具商会筹集9000万元打造“行业关怀”，以相当于银行的利率帮助会员企业资金救急和调剂，产生的收益绝大部分捐给商会。
　　改良模式深入合作
　　银监分局的此次调研结果显示，大部分商会融资平台都有一套规范、严格的运行机制和风险管控制度，以互助合作为主要目的。
　　不过记者在采访中也发现，“商会＋银行”合作模式如果进一步深入的话，双方都有大量工作要做。赵凯认为，温州各商会的会员企业以中小企业为主，而且中小企业数目繁多，但商会自身的风险测算能力有限。在此背景下，商会对会员企业资信度、产品的市场前景、设备价值的判断以及资金用途的甄别等很难做到完全地客观准确。他建议各行业商会加强企业信用制度建设和披露；商会还可以建立风险备偿金，万一企业出问题，由这个备偿金实现资金周转。
　　一国有银行的信贷负责人也提议，商会甚至可以承担融资担保中介的职能。“尽管温州商会目前已通过联保授信、整体授信等方式解决部分中小企业贷款抵押难的问题，但是并没有最大化地发挥其优势。事实上，商会可以组建担保公司，并与多家银行达成合作关系，从而为企业提供担保服务，切实解决企业抵押难的问题。”今年5月刚刚成立的温州市总商会中小企业融资担保有限公司，就是依托商会为背景，为企业开展融资性担保业务。
　　不少商会的负责人则认为，各行业的企业资产规模、融资偏好、生存压力以及经营风险等不尽相同，因此要以行业与金融结合为出发点，建立基于行业特点的、由商会支持的最佳融资模式。比如，具体实践中，金融机构可尝试向商会专项投入用于解决中小企业融资的低息贷款，借助商会多年积累的行业资源优势，实现对该行业特点的有效掌握。同时，商会向金融机构共享信用客户评价系统，并及时更新中小企业经营变化情况，使得银行主动打造适用于该行业中小企业的新型融资模式。