认识房贷低利率背后的高门槛

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法国房贷利率降到了前所未有之低。据住房贷款观察所（L'OBSERVATOIRE CREDIT LOGEMENT）的一份报告，2014年7月底的房贷利率平均达到2.70%。而2012年时的房贷平均利率在4%左右。这份报告证实，“从上世纪40年代之后，不包括保险在内的房贷利率降到了史无前例的低水平，而且持续时间很久。”

尽管如此，低利率却未能给房地产市场带来新的活力。目前法国房地产市场持续灰暗。造成这个局面的原因是总体经济形势困难，导致潜在购房者不愿意冒风险。

那么，到底什么样的贷款候选者才有可能得到所谓的“2.70%”的利率呢？

法国房地产管理服务研究所主席布兹-卡泽（Henry Buzy-Cazaux）认为，要想获得2.70%的贷款利率，首先需要满足的条件就是，贷款者的首付比例达到房产总值的20%至30%。贷款者需要自己支付昂贵的公证费，这相当于交易额的7%左右。

此外，贷款期限不能超过15年，因此，月供的压力相当沉重。

最后，大部分银行都要求贷款人的职业稳定长久：比如，夫妻两人都拥有长期工作合同（CDI），并且分别已经在同一个机构工作好几年。当然，月供还款额不应该超过总收入的33%，这个原则也将被执行。

能满足以上条件的贷款者，还剩下多少人呢？

他表示，千真万确的是，很多人不得不羞愧地放弃银行贷款之路，不甘地放弃购房计划。

举个年轻人的例子。目前，只有二分之一的年轻人完成学业后能得到一份长期工作合同。另外一些人则很有可能在很多年间都只能打临时工。上百万的个体户中，只有一半申报营业额，他们是否能进入银行的贷款者名单内呢？

他对法国房地产贷款额的下降表示遗憾，其中很大的原因就是，所有的法国银行都对特殊风险进行分析，只给被这个风险传统体系排除在外的人贷款。

布兹-卡泽说，贷款年限是关键问题：近年来，平均贷款期限为20年至17年。银行方面的解释是，贷款者们没有提出更短贷款期的要求。这实际上是个市场营销的问题。但我们不能否认，艰难的经济和社会前景令很多贷款者不得不申请更长期限的贷款。

（来源：欧时）