温州金改突围：民间资本银行梦(图)

小五

　　作为本次温州金融改革的重头戏，民间资金可以依法发起设立或参股村镇银行、符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行两项措施，为温州民间资本的银行梦画了一张大饼。温州当地的民营企业、小额贷款公司以及从各地匆忙赶回温州的温商已经跃跃欲试，通过各种途径打听新的投资机会。不过记者了解到，在村镇银行是否必须由银行业金融机构控股、利率能否市场化等民间资本最为期待的细则上，各政府部门之间仍然存在争议，争议的背后还是能不能通过此次改革给民间资本松绑，给其充分的发展空间，让闲散的民间资本真正与实体经济联系起来。
　　 试点小贷公司或已确定
　　4月13日，央视财经频道在温州举行了探路温州金融改革的高峰论坛，针对小贷公司转为村镇银行的话题，温州金融办主任张震宇表示，可以先转一两家试试看，但时间和规模等一系列条件要合适。
　　记者从多位知情人士处获悉，目前可以转为村镇银行的两小额贷款公司已经得到确认，它们分别是位于瑞安市的瑞安华峰小额贷款股份有限公司(以下简称华峰小贷)和位于市区的温州鹿城捷信小额贷款股份有限公司。
　　“现在还没有正式的文件通知，是金融办口头上跟我们打了招呼，说我们不管是成立时间还是资产规模上，都符合相应的条件。”华峰小贷总经理陈林兴告诉记者，该公司成立于2008年，公司成立3年多来，累计发放贷款100多亿元，支持了1500多家小微企业和农户，注册资本金从起初的2亿元已经增资达到8亿元，资产总量也位居全国小额贷款公司前列。
　　在4月10日央行温州调研过程中，华峰小贷董事长翁奕峰就表示，下一步他们将系统筹划，逐步推进争取第一个改制成为村镇银行。
　　翁奕峰说这话时，华峰小贷已经在进行筹划了，筹划内容中就包括将业务范围下放。2月23日，这家公司在瑞安湖岭镇设立支农服务站。而小额贷款公司在欠发达乡镇建服务站，专门办理涉农信贷，在浙江省内还是第一次。
　　而这正是银监会在关于小贷公司转为村镇银行的门槛中的重要条件：2009年银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》中规定，最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%。
　　 找个后爸管着？不！
　　实际上，早在2008年，国家发放第一批小额贷款公司牌照时，很多实体企业为牌照争得头破血流的主要目的就是为了“3年以后可以转成村镇银行”的承诺。
　　“当时政府给小额贷款公司发牌照主要是为了使民间借贷合法化，但民间借贷实际上并不领情，在地下利率高，不用交税，为什么非要摆在台面上呢。政府这时候就给这些民间资本画了一张大饼，许诺3年后可以转为村镇银行，民间资本才拼命地想去争这个牌照。”当时，温州中小企业发展促进会会长周德文还曾断言，“小额贷款公司未来3年取得盈利比较困难。”
　　如今，3年多过去了，当初这批被众多业内人士认为“盈利困难”的小额贷款公司实际上利润丰厚到超过预期。有数据显示：全国小贷公司的总体年化资本利润率为7.76%，其中，江苏、浙江、上海等地小贷公司的利润率则分别达到10.7%、15.68%、11.56%，但却迟迟未能实现“3年以后可以转成村镇银行”的梦想。究其原因，还是村镇银行准入门槛的苛刻规定，比如村镇银行的主要发起人为出资额最多的银行业金融机构，单就这一点已经让很多原本已经具备转为村镇银行条件的小额贷款公司望而却步。
　　“很多小额贷款公司早就具备转为村镇银行的条件了，但他们都不愿意转，就是因为如果转为村镇银行，必须要银行参股，这就相当于无缘无故地给自己找了一个后爸管着，谁都不愿意去做。”这是温州众多小额贷款公司负责人异口同声的理由。
　　 最强吁求：利率市场化
　　5月4日，华峰小贷位于华峰专家楼的总经理办公室，在谈到温州金融办已经口头上同意华峰转为村镇银行时，陈林兴难言兴奋，“关于小额贷款公司转为村镇银行的实施细则还没有出来，关键是不能确定政府能给村镇银行多大的发展空间。这个是由股东们决定的，如果空间大，股东们觉得有利可图，自然同意；如果空间小，股东们恐怕也不会同意。”
　　不过，这次金融改革还是给了很多小额贷款公司信心，记者接触的不少小额贷款公司都认为，硬性规定的银行控股问题将得到解决。“既然是改革，那肯定要跟原来不一样，银行控股问题应该可以解决，不过还应该更加明确：有条件的小额贷款公司是哪些具体条件，比如成立时间，注册资本，利润率等。”乐清华信小额贷款股份有限公司负责人告诉记者，他们是一家去年刚成立的小贷公司。
　　作为最有可能转制为村镇银行的小贷公司，华峰小贷显然期待更多，陈林兴希望在实施细则中能给予村镇银行更大的发展空间。
　　“首先一点，利率应该市场化，小额贷款公司转为村镇银行以后，应该在存款利率上给予一定的上浮，如果是同样的利率，大多人肯定还是选择去大型国有银行存款。如果村镇银行的利率高了，在吸收存款上才能有一点优势，不然肯定难以可持续发展。在税收上也应该给予相应的减免，在合作银行和农村信用社刚开始发展的头几年，政府都会给予他们一定的免税或退税政策，这一点小额贷款公司转为村镇银行也应该得到相应的扶持政策。”陈林兴总结道。
　　 民间资本都想分一杯羹
　　相比于小额贷款公司的彷徨和期待，温州不少实业企业普遍跃跃欲试，意图在此次金融改革中分一杯羹。实际上，这正是此次温州金融改革的目的，用温州金融办主任张震宇的话来说就是——温州金融改革的设计方案，是要让不同层次的温州投资者，有可以相对应的投资去处。“比如我们一般的工薪阶层，以债券股份形式进入参与基础设施建设，获得比银行利息更高的回报。拥有数十万甚至上百万资金的群体，就可以选择进入各种产权交易市场。那些数百万乃至上千万的大额资金，可以去参与投资小额贷款公司，也可以去参股村镇银行。”
　　温州市市场营销协会副会长徐良溪在接受记者采访时特别强调一点，那就是温州的民间资本可以直接进军村镇银行，可以不需要经过小额贷款公司这个环节。“无论是投资村镇银行还是小额贷款公司，温州所有的民间资本都要有用武之地，也就是说不能再当游资了。”徐良溪表示，这也是把民间资本和实体经济联系起来的纽带。
　　实际上，温州的民间资本已经开始行动了。
　　温州中小企业促进会正谋划成立一个小额贷款公司，目前已经拿到牌照，正在进行股权的认定等事项。“主发起人是一个协会的副会长，其他会员单位都非常积极地认购，大家对于小额贷款公司的前景都很看好。”温州中小企业促进会会长周德文告诉记者。
　　不仅如此，全国各地甚至海外的温州商会会长陆续回到温州，了解金融改革的实质内容。“前来咨询的主要是两类人，一类是企业因为缺少资金陷入困境的，他们前来询问这次金融改革是不是可以更方便地借到钱，另一类是手头有钱的民营企业家，温州的企业家都有一个银行梦，他们希望钱能生钱。”周德文告诉记者。
　　 小贷公司OR村镇银行
　　在温州民间资本的银行梦即将成为现实的大背景下，如此大规模扩张的村镇银行风险如何控制？“这些小额贷款公司或民间资本大多由实体企业控股，这方面既有其优势又有弊端，优势在于对行业了解，贷款风险可控，劣势在于如果贷款给自己企业，容易造成坏账。”一位业内人士告诉记者，民间资本进入村镇银行，要严格审查条件，以防企业主利用银行为自己的企业牟利。
　　显然，温州人已经意识到这个问题。以温州中小企业代言人著称的周德文告诉记者，这其实并不是一个问题，因为银行都是要放贷，如果贷给自己企业和贷给其他企业一样都是严格按照流程规范来操作的，也无可厚非，现在的关键问题是，村镇银行的投资主体和管理主体一定要分开。
　　不过，周德文并不建议小额贷款公司立即转向村镇银行。“小额贷款公司是一个合法存在的载体，必须存在的，不是所有小额贷款公司都要成为村镇银行。在目前村镇银行吸收存款不太好的情况下，小额贷款公司高利率反而是他们生存的根本，小额贷款公司和村镇银行各自的审批机构功能都不同，为什么非要转化呢？”
　　不少小贷公司负责人同意周德文的观点，同时也强调要扩大小贷公司的融资渠道，给小贷公司更多的发展空间。有分析认为，这也是小额贷款公司转为村镇银行的细则迟迟没能出台的原因，“政府相关部门之间在关于是否给民间资本松绑上还没有达成共识。”
　　声音银监会该解放思想
　　在4月13日的央视财经频道高峰论坛上，温州当地的国有银行和股份制银行负责人们坦言，虽然将会面对竞争压力，但是改革带来的机会要大于挑战，眼下很多银行都在做计划，想利用这次机会寻求发展。
　　华夏银行温州分行行长林显斌则表示，像(改革试验)要求银行业金融机构，积极地为支持小微企业支持实体经济做一些产品方面、机制方面包括组织架构方面的一些改革，人们银行逐步放开个人外汇直接境外投资，虽然可能是个起步，但是温州在世界各地有很多华侨，也应该讲有很多机会。
　　央行行长周小川4月9日在温州调研时已经表示，温州金融综合改革的要点和重点在于“减少管制、支持创新、鼓励民营、服务基层、支持实体经济、配套协调、安全稳定”。
　　与此相矛盾的是银监会的态度。据《中国经营报》报道，4月28日，一位在温州调研的银监会官员表示：“在温州金改中，银监会的作用就是保护存款人利益。要着力防范跨市场风险的传染。银行资金要用好，确保不会被滥用，尽量不投入和少投入高风险行业。”
　　周德文认为，“减少管制”的意思就是要放开干，但银监会的态度不明，还是趋于保守，“银监会也应该解放思想。”
　　华峰小贷公司总经理陈林兴也对银监会的保守颇有微词，他举例道，浙江省政府都已经发文放开对小额贷款公司的融资比例了，但银监会却一直没有动作，小额贷款公司从银行里贷款还是很难。